개인회생과 파산, 뭐가 다를까? – 내 상황에 맞는 선택법

 

안녕하세요.
법무법인 심 개인회생·파산 전문팀입니다.

빚 문제로 상담을 하다 보면 가장 많이 듣는 질문 중 하나가 있습니다.

“저는 개인회생이 맞을까요, 아니면 개인파산이 맞을까요?”

두 제도 모두 채무를 조정하거나 면책받아 새로운 출발을 할 수 있도록 돕는 제도입니다. 하지만 실제로는 개인회생과 파산의 차이가 크고, 내 상황에 따라 선택해야 하는 제도가 달라집니다.

오늘은 개인회생 파산 차이를 명확하게 정리하고, 각각의 장단점과 선택 기준을 알려드리겠습니다.

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개인회생이란?

개인회생은 빚은 많지만 일정한 소득이 있는 개인 채무자가 법원에 신청하는 제도입니다.

• 무담보 채무 10억 이하
• 담보 채무 포함 15억 이하
• 매달 일정한 소득이 있어야 함

개인회생은 보통 3년~5년 동안 소득에서 일정 금액을 변제하면 나머지 채무는 탕감받을 수 있습니다.

즉, 꾸준히 벌이는 있지만 빚을 감당하기 어려운 경우 적합한 제도가 개인회생입니다.

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개인파산이란?

개인파산은 채무가 너무 많아 앞으로 소득으로도 갚을 수 없는 사람이 신청하는 제도입니다.

• 소득이 없거나 최저생계비에도 못 미치는 경우
• 재산이 거의 없거나 변제 능력이 전혀 없는 경우

개인파산이 인가되면 채무는 전부 면책되어 완전히 사라집니다. 하지만 일정 자산(부동산, 고가 차량 등)은 처분해야 하고, 절차 과정에서 금융활동 제한이 있을 수 있습니다.

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개인회생 파산 차이 한눈에 보기

구분개인회생개인파산

대상	일정한 소득이 있는 사람	상환 능력이 전혀 없는 사람
채무 한도	무담보 10억 / 담보 포함 15억 이하	금액 제한 없음
절차 기간	3~5년간 변제 후 면책	법원 면책 결정 시 즉시
재산	재산 유지 가능	일정 재산 처분 가능
효과	일부 변제 + 나머지 탕감	모든 채무 면책
적합 사례	직장인, 자영업자, 프리랜서	무직자, 소득이 전혀 없는 사람

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어떤 상황에서 개인회생을 선택해야 할까?

• 매달 고정 소득(급여, 영업이익 등)이 발생하는 경우
• 재산을 지키면서 빚을 줄이고 싶은 경우
• 채무가 과도하지만 꾸준히 갚을 의지가 있는 경우

예를 들어, 월급 250만 원을 받는 직장인이 채무 1억 원을 떠안았다면 개인회생을 통해 매달 일부만 변제하고, 나머지를 면책받는 것이 현실적입니다.

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어떤 상황에서 개인파산을 선택해야 할까?

• 장기간 무직 상태라 소득이 전혀 없는 경우
• 소득이 최저생계비에도 못 미치는 경우
• 건강 악화, 사고 등으로 노동 능력이 없는 경우
• 재산이 거의 없어 처분할 것이 없는 경우

예를 들어, 빚 8천만 원이 있지만 현재 실직 상태라 소득이 없고, 건강 문제로 근로도 불가능하다면 개인파산이 적합합니다.

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개인회생과 파산, 공통점과 차이점

두 제도의 공통점은 모두 채무를 탕감해 새로운 시작을 가능하게 한다는 것입니다.
그러나 가장 큰 차이는 소득과 변제 능력입니다.

• 소득이 있으면 개인회생
• 소득이 전혀 없으면 개인파산

이렇게 단순화할 수 있지만, 실제 사건에서는 소득 구조, 부양가족, 재산 상황 등 복잡한 요소가 함께 고려됩니다.

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법무법인 심의 전략적 접근

법무법인 심은 수많은 개인회생 성공사례와 개인파산 인가사례를 보유하고 있습니다. 저희는 단순히 제도를 안내하는 것이 아니라, 의뢰인의 상황을 세밀히 분석해 개인회생과 파산 중 최적의 선택을 제시합니다.

• 개인회생: 변제계획서 작성, 보정명령 대응, 인가율 상승 전략
• 개인파산: 면책불허가 사유 예방, 재산 처분 최소화 전략

그리고 무엇보다, 경제적으로 어려운 분들을 위해 국내 최저가 수준의 비용으로 진행하고 있습니다.

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내게 맞는 제도를 선택하는 것이 중요합니다

개인회생과 파산은 모두 빚에서 벗어날 수 있는 제도이지만, 상황에 따라 선택지가 달라집니다.

• 개인회생: 일정한 소득이 있고, 재산을 지키며 빚을 줄이고 싶을 때
• 개인파산: 소득도, 변제 능력도 전혀 없을 때

혼자 판단하다가 잘못된 선택을 하면 시간과 비용만 낭비할 수 있습니다. 전문가와 함께 상황을 정확히 분석하고, 최적의 제도를 선택하시길 권장드립니다.

법무법인 심이 여러분의 상황에 맞는 해결책을 찾아드리겠습니다. 상담은 무료이니 언제든 연락 주세요.