개인회생 변제계획서 작성법 – 기각 피하는 핵심 포인트

안녕하세요.
법무법인 심 개인회생 전문팀입니다.

개인회생을 준비하는 분들이 가장 어려워하는 부분이 바로 변제계획서 작성입니다.

 

개인회생 신청은 단순히 채무를 나열한다고 끝나는 절차가 아닙니다.

 

법원이 받아들일 수 있는 합리적인 변제계획서를 제출해야만 인가가 가능하고,

잘못 작성하면 기각될 위험이 큽니다.

 

실제로 개인회생 기각사유 중 상당수가 바로 변제계획서와 관련되어 있다는 점을 아셔야 합니다.

오늘은 개인회생 변제계획서 작성법과 함께, 어떤 부분에서 실수하면 개인회생 기각사유가 되는지,

그리고 이를 어떻게 피할 수 있는지 핵심 포인트를 알려드리겠습니다.

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개인회생 변제계획서란 무엇인가?

개인회생 변제계획서는 쉽게 말해,
“앞으로 3년~5년 동안 내 소득에서 얼마를 변제하고, 나머지를 면책받겠다”는 빚 상환 계획표입니다.

법원은 이 계획서를 보고

• 채무자가 실제로 갚을 능력이 있는지,
• 생활 유지가 가능한지,
• 채권자 권리 보호가 균형 있게 고려됐는지를 심사합니다.

따라서 개인회생 변제계획서 작성은 사건 성패를 좌우하는 핵심 단계라고 할 수 있습니다.

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개인회생 변제계획서 작성 시 기본 원칙

 

1. 투명성: 소득, 지출, 채무, 재산을 빠짐없이 기재해야 합니다.
2. 현실성: 무리하지 않고 실제 변제가 가능한 금액이어야 합니다.
3. 합리성: 법원이 인정하는 최저생계비와 부양가족 상황을 고려해야 합니다.

이 세 가지 원칙을 충족하지 못하면 개인회생 기각사유로 이어질 수 있습니다.

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변제계획서 작성 시 자주 발생하는 기각사유

 

1. 소득 과소 신고 또는 불투명한 소득 구조

• 현금 수입, 프리랜서 수입 등을 누락하면 허위신고로 보아 기각됩니다.
• 반대로 실제보다 낮게 신고해도 신뢰를 잃어 기각 사유가 됩니다.

2. 생활비 과다 계상

• 월 소득이 250만 원인데 생활비를 240만 원이라고 적으면 변제 여력이 없다고 판단됩니다.
• 법원이 정한 최저생계비 기준에 맞춰야 설득력이 있습니다.

3. 부양가족 허위 기재

• 실제로 부양하지 않는 가족을 포함시키면 기각사유가 됩니다.
• 주민등록등본, 건강보험 피부양자 등록 등 객관적 증빙이 필요합니다.

4. 채무 일부 누락

• 신용카드 연체금, 통신비 채무 등을 빼먹는 경우 기각될 수 있습니다.
• 채무를 빠짐없이 기재해야만 절차가 유효합니다.

5. 도박·투자 채무에 대한 소명 부족

• 채무 발생 사유를 감추거나 단순히 생활비라고 기재하면 기각될 수 있습니다.
• 도박이나 투자 채무도 재발 방지 노력과 함께 설명하면 인가 가능성이 있습니다.

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개인회생 변제계획서 작성 핵심 포인트

1. 소득과 지출의 균형 맞추기

• 소득에서 생활비를 뺀 나머지를 변제금으로 책정하는 구조를 만들어야 합니다.
• 생활비는 법원이 인정하는 기준선을 따르고, 불가피한 지출(의료비, 교육비 등)은 증빙자료를 첨부해야 합니다.

2. 변제 가능 금액을 무리 없이 산정

• 법원은 무조건 높은 변제금을 원합니다. 하지만 무리한 금액을 잡으면 변제 불이행으로 이어질 수 있습니다.
• 현실적으로 3~5년간 꾸준히 납부할 수 있는 금액을 설정해야 합니다.

3. 부양가족 입증 자료 준비

• 부양가족 수는 변제계획서에서 중요한 변수입니다.
• 가족관계증명서, 주민등록등본, 송금내역 등으로 실제 부양 사실을 입증하세요.

4. 채무 전수조사

• KCB(올크레딧), NICE지키미 등 신용조회 서비스를 활용해 모든 채무를 확인하세요.
• 작은 금액까지 누락 없이 기재해야 합니다.

5. 채무 발생 사유 구체적 기재

• 단순히 “생활비”라고 적는 것보다, 의료비·사업 실패·실직 등 구체적으로 기재하면 설득력이 커집니다.
• 도박, 투자라면 치료·중단 증빙까지 함께 제출해야 합니다.

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개인회생 기각사유를 피하는 가장 확실한 방법

개인회생 변제계획서는 단순한 양식 작성이 아니라 법원을 설득하는 전략 문서입니다.
기각사유를 피하려면 변호사와 함께 케이스별 전략을 세우는 것이 안전합니다.

법무법인 심은

• 개인회생 전담팀이 소득·지출 분석부터 계획안 작성까지 전담,
• 채권자 이의와 보정명령 대응까지 관리,
• 실제 법원 심사 기준에 맞춘 설득력 있는 변제계획서를 작성해드립니다.

무엇보다 국내 최저가 수준의 비용으로 진행하기 때문에 경제적 부담도 덜어드리고 있습니다.

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마치며..
기각 없는 개인회생을 원한다면

정리하자면, 개인회생 변제계획서 작성 시 투명성·현실성·합리성을 충족하지 못하면 기각사유로 이어질 수 있습니다.

• 소득, 지출, 채무, 부양가족 모두 사실대로 기재
• 법원 기준에 맞춘 변제금 산정
• 채무 발생 사유 구체적으로 설명

이 세 가지가 핵심입니다.

혼자 작성하다가 기각되는 위험을 감수하지 마시고, 전문가의 도움을 받아보세요.

법무법인 심이 기각 없는 개인회생을 위해 처음부터 끝까지 함께하겠습니다.