개인회생 신용정보 삭제 시점과 방법 : 면책 후 기록정리 2025 최신 가이드

안녕하세요 법무법인 심입니다.

 

개인회생을 마무리한 분들이 가장 궁금해하는 것은 바로
“개인회생 기록은 언제 삭제되나요?”
“면책 후 신용점수는 얼마나 빨리 회복되나요?”
입니다.

 

개인회생은 면책이 확정되면 채무가 모두 소멸되지만,
신용정보는 일정 기간 유지되기 때문에
정확한 삭제 시점과 삭제 방식, 회복 과정에 대한 이해가 필요합니다.

 

아래에서는 2025년 기준으로
개인회생 신용정보 삭제 시점·절차·주의사항을 정리해드리겠습니다.

 

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1. 개인회생 신용정보는 언제 삭제될까?

개인회생 신용정보 삭제는 두 단계로 이루어집니다.

① 면책 후 즉시 정리되는 정보

법원이 면책결정을 내리면 다음 정보가 즉시 변경됩니다.

• 연체 정보 해제
• 부실채권 상태 해제
• 해당 채무가 “면책 처리”로 정리
• 대출 잔액이 0원으로 반영

즉, 면책이 확정된 순간부터
신용보고서에서 ‘연체자’로 표시되는 일은 사라집니다.

② 신용평가사의 개인회생 기록 삭제 시점

신용평가사(KCB·NICE)는 개인회생 기록을
면책 후 5년이 지나면 자동 삭제합니다.

즉,
면책일 + 5년 = 개인회생 기록 완전 삭제 시점
입니다.

※ 삭제 이후에는 금융기관 심사에서
개인회생 이력이 조회되지 않습니다.

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2. 개인회생 기록이 저장되는 기관과 삭제 기준

개인회생 정보는 아래 3개 기관에 저장됩니다.

● 금융기관

면책 즉시 연체·부실 기록 제거
→ ‘면책처리’로 변경

● 한국신용정보원

개인회생 사건 진행 기록 저장
→ 면책 후 5년 뒤 삭제

● KCB·NICE 신용평가사

신용점수 산정 기관
→ 면책 후 5년 뒤 개인회생 기록 삭제

기관마다 저장 목적은 다르지만
삭제 시점은 모두 면책 후 5년입니다.

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3. 개인회생 면책 후 신용정보 삭제 절차

개인회생 신용정보 삭제는 자동으로 이루어지지만
정확한 흐름을 알고 있어야 관리가 쉽습니다.

● 1단계: 법원의 면책결정

→ 즉시 금융기관과 신용정보원에 통보

● 2단계: 금융기관 기록 변경

→ 연체·부실 기록 삭제, 채무 잔액 0원 반영

● 3단계: 신용평가사(KCB·NICE) 업데이트

→ 회생 진행 기록을 ‘면책완료’로 변경

● 4단계: 면책 후 5년 경과

→ 개인회생 기록 완전 삭제

● 5단계: 삭제 누락 시 정정 요청 가능

→ 간혹 기록이 남아 있는 경우
KCB·NICE 고객센터에서 정정 요청 가능

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4. 면책 후 신용점수는 어떻게 회복될까?

많은 분들이 “기록이 5년간 남으면 신용점수도 5년간 그대로인가요?”라고 묻습니다.
결론은 아닙니다.

신용점수는 면책 직후부터 회복되기 시작합니다.

● 신용점수 회복 속도는 다음에 따라 달라집니다.

• 체크카드 사용 내역
• 통신요금·공과금 자동이체
• 연체 없는 성실한 납부
• 소액 금융상품의 정상 상환 이력
• 잦은 대출·카드 신청 여부

면책 후 6개월~1년만 지나도
점수가 꾸준히 상승하는 것을 체감할 수 있습니다.

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5. 신용정보 삭제가 지연되는 대표 사례

간혹 시스템 오류나 금융기관 누락으로
신용정보가 정상적으로 삭제되지 않는 경우도 있습니다.

● 대표적인 오류 상황

• 금융기관이 기록 변경을 누락한 경우
• 신용평가사 업데이트 지연
• 사건번호 기재 오류
• 면책일 계산 오류

이 경우 본인이 직접 정정 요청을 해야 하며,
면책결정문만 제출하면 간단히 해결됩니다.

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6. 개인회생 신용정보 삭제 관련 자주 묻는 질문

● Q. 개인회생 기록 삭제 후 대출 가능할까요?

네. 삭제 후에는 일반 고객과 동일하게 평가됩니다.

● Q. 5년이 지나기 전에도 대출이 가능한가요?

가능합니다.
최근 금융기관은 “성실 납부·면책”을 긍정적으로 평가하는 추세입니다.

● Q. 신용카드는 언제 발급되나요?

보통 면책 후 1~2년 내에 체크카드 → 일부 신용카드 순으로 발급 가능한 사례가 많습니다.

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마무리 – 개인회생 신용정보는 면책 후 즉시 정리되고, 5년 후 완전히 삭제된다

2025년 기준 정리하면 다음과 같습니다.

• 면책 직후 → 연체 기록 삭제
• 금융기관 기록 즉시 0원 반영
• 신용평가사 → 면책 후 5년 뒤 개인회생 기록 삭제
• 신용점수는 면책 직후부터 회복
• 기록 삭제 누락 시 정정 요청 가능
• 5년 후에는 개인회생 이력이 조회되지 않음

법무법인 심 개인회생 전문팀은
면책 이후 신용정보 정리, 기록 삭제 확인, 신용 회복 전략까지
모두 안내해드리고 있습니다.

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